P2P网贷征信

网站公告 2017-10-16 14:33:55

来源:互金每日早知道(everydayP2P)


就在前两天,有个提振人心的消息,中宣部、最高法、银监会下发了关于创建完善失信被执行人曝光平台的通知。这意味着,“老赖”们今后将更加难以遁形。在政府的重拳出击下,征信系统正加速完善。


而对于迅速成长起来的P2P网贷行业而言,征信却几乎是空白。一方面,央行征信中心的数据还只是提供给金融机构,大量P2P平台并不能直接获得相关征信报告。另一方面,P2P属于普惠金融,服务的对象是那些得不到金融服务的群体,而没有金融服务,就没有借贷记录。


据此前的公开数据,截止2016年9月,人民银行个人征信系统共有2927家接入机构,收录自然人数8.99亿,其中4.12亿人有信贷业务记录。而中国人口截止到2015年有13.75亿人,这意味着有将近9亿人没有信贷业务记录。


所以,对于P2P平台而言,征信更大的作用可能在于,如果借款人提供的征信记录不佳,可以作为不予通过的判断依据。


但P2P平台对资产端的风险管理是举足轻重的。如果不依赖于征信,平台又该如何把控风险呢?


实际上,除了征信中最直接体现还款意愿和能力的借贷记录,还有其它维度可以考量资产优劣。比如,自然人借款人的电商数据、社交数据、公积金数据、运营商数据等。而这些数据,正在民营企业的主推下,逐渐形成新的个人征信系统。


2015年1月,央行下发了《做好个人征信业务准备工作的通知》,8家民营企业先后涉足个人征信系统,这里面包括掌握居民水电气、固话、宽带等缴费业务数据的拉卡拉,也有拥有庞大社交数据的腾讯,以及集购物数据大成的阿里。


之所以开始放开个人征信业务,出于多方面考量。央行的整合能力固然强势,可以体现较为全面的政府系统信息,包括个人与配偶申请的所有信用卡信息、贷款记录、欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录等等,但在这些政府或国有系统之外的信息,比如个人消费行为数据,央行却没有。而阿里等互联网大成者则正拥有海量数据。


比如,每天发生在腾讯平台上的数据量已远远超过了金融机构和社会上的信息量。央行征信记录还未覆盖的群体——没有过借贷行为、没申请过信用卡的人,学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等,可能恰恰是活跃的网民,可以通过互联网上的行为轨迹,利用大数据分析评估其信用等级。


而蚂蚁金服旗下的子公司芝麻信用,也有着非常广泛的信用数据来源,相当于5000个国家图书馆的数据总量,其中包含了用户网购、还款、转账以及个人信息等方方面面数据。这些数据,都是此前官方所无法涵盖的。


随着中国的个人征信市场形成以央行为首、多家民营机构并存的格局,个人征信数据维度也全面扩充,丰富了个人信用评分的算法。目前,8家民营企业中,芝麻信用的步子迈得较快,已经被应用到很多领域,包括一些P2P网贷平台,但还远未到普及的程度。如果能够进一步发展,对于防范互联网金融风险必然利好。